Als u overweegt om met een gekwalificeerde financieel adviseur of planner samen te werken, zijn er verschillende manieren waarop deze relatie eruit kan zien. Deze verschillende benaderingen brengen uiteenlopende beleggingsinstrumenten, zorgstandaarden en resultaten met zich mee. Hieronder vindt u een aantal manieren waarop u met een gekwalificeerde financieel adviseur kunt samenwerken en hoe u kunt bepalen welke aanpak het beste bij u past, rekening houdend met de fiduciaire verantwoordelijkheid die een financieel adviseur moet hebben.
Opmerking over licenties
Houd er rekening mee dat de term 'financieel adviseur' een brede term is. Deze term verwijst niet naar een specifiek licentieniveau. Personen zonder licentie, of met alleen een verzekeringslicentie en zonder de bevoegdheid om te handelen in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen, kunnen zichzelf ook 'financieel adviseur' noemen. Wanneer ik het heb over een gekwalificeerde financieel adviseur, specialist of financieel planner, ga ik uit van een hoog niveau van ervaring, competentie, licenties en naleving van de geldende normen. Certificeringen zoals CFP (Certified Financial Planner), CHFC (Certified Financial Advisor), CFA (Chartered Financial Analyst) en CDFA (Certified Divorce Specialist Financial Analyst) tonen extra discipline en een hogere mate van verantwoording jegens cliënten aan. Meer informatie over de adviseur die u overweegt, vindt u hier . *Het is belangrijk om de achtergrond en licenties van een financieel adviseur te controleren via officiële bronnen voordat u belangrijke financiële beslissingen neemt.*
Soorten relaties met een financieel adviseur
Er zijn drie manieren waarop u contact kunt opnemen met een financieel adviseur:
- Op vergoeding gebaseerdDe adviseur beheert het vermogen tegen een adviesvergoeding. Er zijn geen extra transactiekosten en de kosten dekken alle planning, herbalancering en tijd van de adviseur. Dit model is populair onder financiële adviseurs die uitgebreide beleggingsbeheerdiensten aanbieden.
- Alleen tegen betalingEen adviseur rekent een uurtarief of een tarief per plan om een financieel plan voor u op te stellen, dat u zelf kunt volgen en implementeren. Dit model wordt vaak gekozen door personen die op zoek zijn naar specifiek financieel advies of eenmalige financiële planning.
- Afhankelijk van commissieDe adviseur betaalt u per transactie terwijl uw plan wordt geïmplementeerd, zonder doorlopende advieskosten. Potentiële klanten moeten deze tariefstructuur zorgvuldig controleren om een beeld te krijgen van de totale kosten.
Betaalde diensten
Stel je voor dat een belegger een financiële situatie heeft die bestaat uit een aantal geconcentreerde aandelen, een aantal pensioenrekeningen op verschillende plekken waar hij al een tijdje niet meer naar heeft gekeken en meer geld dan hij nodig heeft in de vorm van noodreserves. Hun doelen zijn onder andere om binnen drie jaar een huis te kopen en met pensioen te gaan vóór hun 60e. Ze hebben echter geen idee hoe ze dat moeten bereiken of hoeveel geld ze nodig zullen hebben. Ze weten dat ze met de aandelen een risico lopen, maar ze zullen een hoop belasting moeten betalen als ze ze direct liquideren.
Dit is een uitstekend voorbeeld van iemand die veel baat kan hebben bij een relatie op basis van honoraria met een gecertificeerd financieel adviseur. Een gekwalificeerde adviseur heeft namelijk toegang tot diverse hulpmiddelen waarmee u het geconcentreerde aandelenrisico kunt beperken, nu en in de toekomst geld kunt besparen op belastingen, offshore-rekeningen continu kunt herbalanceren en consolideren, toegang kunt bieden tot investeringen die niet beschikbaar zijn binnen de plannen van de werkgever en er voortdurend voor kunt zorgen dat de belegger op koers ligt om zijn financiële doelen te bereiken. *Let op: Deze hulpmiddelen omvatten vaak geavanceerde strategieën zoals belastingafdekking en activaspreiding.*
Relaties op basis van honorarium vereisen ook een hoge standaard van zorgvuldigheid van adviseurs. Zij zijn wettelijk en ethisch verplicht om in het belang van hun cliënten te handelen en moeten een doorlopend evaluatieschema met hun cliënten onderhouden. Hier zijn nog andere klantprofielen die zeer geschikt zijn voor een relatie op basis van vergoedingen:
- Beleggers die over bepaalde activa beschikken, maar zich niet bekwaam genoeg voelen om deze zelf te beheren.
- Beleggers die meer willen leren over beleggen.
- Beleggers die geneigd zijn emotionele beslissingen te nemen over hun beleggingsportefeuilles.
- Beleggers die bang zijn om te investeren.
- Investeerders die waarde hechten aan een investeringspartnerschap.
- Beleggers die een grote verandering in hun leven hebben doorgemaakt.
- Investeerders die op zoek zijn naar mogelijkheden die verder gaan dan wat ze alleen kunnen doen.
Service alleen tegen betaling
Stel dat een investeerder ruime ervaring heeft met beleggen. Hij heeft gerenommeerde boeken gelezen (en geen online video's bekeken) over beleggen en portefeuilletheorie, vindt het leuk om zelf te handelen en neemt geen overhaaste of emotionele beslissingen wanneer de portefeuille volatiel is. Hij heeft een relatief goed inzicht in zijn doelstellingen en is tevreden met de beleggingsinstrumenten die hem ter beschikking staan. Hij wil echter dat iemand zijn doelen in kaart brengt, zijn huidige portefeuilleverdeling beoordeelt en met hem een workshop houdt over een belangrijke aankoopbeslissing.
Dit is de ideale oplossing voor een relatie op basis van een vast tarief. In deze relatie kan de financieel adviseur met de cliënt samenwerken op projectbasis of op uurbasis. Sommige adviseurs bieden ook onbeperkte toegang tegen een maandelijks tarief, waardoor dit lijkt op een op tarief gebaseerde aanpak. De adviseur beheert echter niet de effecten van de cliënt en biedt geen toegang tot unieke methoden die alleen via adviseurs beschikbaar zijn. Uurtarieven kunnen sterk variëren tussen adviseurs, dus vraag vooraf naar hun tarieven. *Let op: Beleggers dienen de achtergrond van de financieel adviseur grondig te onderzoeken voordat zij hem of haar inhuren.*
Hier zijn enkele voorbeelden van ideale klanten voor een relatie op basis van ‘alleen honorarium’:
- Investeerders die geen doorlopende samenwerking wensen.
- Beleggers die zichzelf als doe-het-zelvers beschouwen op het gebied van beleggen.
- Beleggers met ruime beleggingservaring.
- Beleggers die een goed inzicht hebben in de mate van ondersteuning die zij wensen.
- Beleggers die één belangrijke financiële beslissing willen evalueren.
- Beleggers die een externe portefeuillebeheerder willen behouden.
- Beleggers die geen ondersteuning nodig hebben om hun belastingen te verlagen.
Afhankelijk van commissie
Stel je voor dat een investeerder een pasgeboren kindje heeft en een aantal dingen gedaan wil krijgen. Hij wil zijn kleine Roth IRA omzetten, hij wil een 529-spaarplan voor de studie van zijn kind opzetten en hij wil een tijdelijke levensverzekering afsluiten om ervoor te zorgen dat er voor zijn kind gezorgd wordt als de belegger de komende 20 jaar iets overkomt.
Dit kan passend zijn voor een relatie op basis van commissie, omdat al deze drie zaken transacties zijn. Relaties op basis van kosten kennen vaak een minimumbedrag, maar effectenrekeningen waar beleggers bepaalde fondsen kunnen kopen en aanhouden, hebben vaak geen minimumbedrag. 529-plannen variëren per staat, maar houden in dat u elke keer dat u geld stort, beleggingsfondsen koopt. Ook een tijdelijke levensverzekering is een transactie waarvoor doorgaans weinig beheer nodig is nadat u deze hebt afgesloten.
Dit zijn de typen investeerders die ideaal zijn voor een relatie op basis van commissie:
- Beleggers die niet voldoen aan de minimale vereisten van de adviseur voor een relatie op basis van kosten.
- Beleggers die zich volledig bewust zijn van de kosten.
- Investeerders die geen doorlopende samenwerking wensen.
- Beleggers die een externe portefeuillebeheerder willen behouden.
- Investeerders die weten dat ze maar één transactie willen.
- Beleggers die niet na willen denken over hun beleggingen op de lange termijn.
- Beleggers die geen ondersteuning nodig hebben om hun belastingen te verlagen.
het komt neer op
De juiste relatie met een financieel adviseur hangt af van uw ervaring en beleggingsbehoeften. Financieel adviseurs die op basis van honorarium werken, bieden een voortdurende monitoring van de markt en een hoge mate van aandacht. Hierdoor zijn zij ideaal voor mensen die behoefte hebben aan uitgebreide ondersteuning. Adviseurs die alleen op basis van fee werken, bieden begeleiding zonder vermogensbeheer. Deze adviseurs zijn geschikt voor ervaren beleggers die op zoek zijn naar specifiek advies. Terwijl adviseurs die op commissiebasis werken het meest geschikt zijn voor transactionele behoeften. Evalueer uw doelen en voorkeuren om de juiste beslissing te nemen.
Dit artikel is educatief en vormt geen belasting- of financieel advies, en mag ook niet als zodanig worden beschouwd. Uw unieke behoeften, doelen en omstandigheden vereisen individuele aandacht van belasting- en financiële professionals, wiens advies en diensten voorrang hebben op de informatie in dit artikel. Equitable Advisors, LLC en haar dochterondernemingen bieden geen belasting- of juridisch advies of diensten.
