Het Bureau voor Consumentenbescherming op Financieel Gebied (CFPB): een gedetailleerde uitleg van zijn rol en verantwoordelijkheden.

Update: 28 juli

Sinds president Donald Trump eind januari aantrad, heeft het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) te maken gehad met verschillende pogingen om zijn takenpakket en personeelsbestand te verkleinen. De meest recente ontwikkeling is de zogenaamde "Big, Beautiful Bill", die Trump op 4 juli ondertekende en die het budget van het bureau met bijna de helft heeft verlaagd. Desondanks blijft het bureau operationeel en zet het een deel van zijn activiteiten voort.

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) werd opgericht in de nasleep van de financiële crisis van 2008 en heeft sindsdien bijna 20 miljard dollar aan compensatie aan consumenten verstrekt.

Wat is het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)?

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) is een overheidsinstantie die is opgericht om toezicht te houden op de consumentenfinancieringssector, waaronder banken, kredietverstrekkers en andere financiële instellingen.

Zoals de naam al doet vermoeden, richt het bureau zich op consumentenbescherming. Het streeft ernaar consumenten toegang te geven tot eerlijke, transparante en concurrerende financiële markten, en biedt daarnaast financiële voorlichting en hulp bij het beschermen van hun persoonlijke financiële gegevens.

Het Bureau voor Consumentenbescherming op Financieel Gebied (CFPB): een gedetailleerde uitleg van zijn rol en verantwoordelijkheden.

Wat doet het Consumer Financial Protection Bureau?

Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) werd opgericht in het kader van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act van 2010, in de nasleep van de financiële crisis die de kwetsbaarheid van leners binnen een complexe financiële markt blootlegde en oneerlijke, misleidende of misbruikende kredietpraktijken aan het licht bracht.

De oprichting van het bureau was bedoeld om het toezicht en de verantwoording in de consumentenfinancieringssector te verbeteren en om de federale overheid een gespecialiseerd orgaan te bieden voor het toezicht op aanbieders van financiële producten en diensten die tot dan toe grotendeels buiten het uniforme toezicht opereerden.

De belangrijkste taken van het CFPB zijn onder meer:

• Het vaststellen van regels die gericht zijn op het verbeteren van de transparantie in financiële diensten en producten.
• Toezicht op financiële dienstverleningsbedrijven.
• Het handhaven van wetten ter bescherming van de consument.
• Het afhandelen van consumentenklachten.
• Consumenten voorlichten over hun financiële rechten en plichten.

Het bureau nam ook een aantal verantwoordelijkheden over die voorheen verdeeld waren over verschillende overheidsinstanties en -bureaus.

Hoe zal de rol van het CFPB in 2025 veranderen?

Onder de huidige regering zijn de prioriteiten van het bureau drastisch veranderd, aldus een memo aan het CFPB-personeel van 16 april waarin de prioriteiten van het agentschap op het gebied van handhaving en toezicht voor 2025 worden uiteengezet.

Volgens het memorandum omvatten de nieuwe richtlijnen het volgende:

• Het is raadzaam bepaalde onderwerpen te vermijden die verband houden met medische schulden, peer-to-peer-leningsplatformen, studieleningen, geldovermakingen, consumentengegevens, digitale betalingen en leningen aan personen met een strafblad.
• Verminder de toezichtactiviteiten en richt je in plaats daarvan op het behandelen of bemiddelen bij schadeclaims naar aanleiding van consumentenklachten.
• De focus ligt op depositonemende instellingen, waaronder banken, in plaats van op niet-bancaire financiële dienstverleners.
• Geef prioriteit aan het compenseren van consumenten in plaats van het opleggen van boetes die worden toegevoegd aan het boetefonds van de instantie.
• Verminder dubbele handhaving door sommige zaken over te laten aan de staten en andere federale instanties wanneer de rechtsgebieden elkaar overlappen.
• Het budgetplafond voor het bureau werd bijna gehalveerd door de wet die op 4 juli door het Congres werd aangenomen en door president Donald Trump werd ondertekend.

Op 30 april en 6 mei publiceerde het CFPB aanvullende verklaringen waarin een vermindering van het toezicht op kredietprogramma's voor kleine bedrijven en aanbieders van 'koop nu, betaal later'-diensten werd aangegeven.

Het agentschap wordt momenteel geleid door waarnemend directeur Russell Vought, die tevens directeur is van het Bureau voor Management en Begroting.

Belangrijkste prestaties van het voormalige Bureau voor Consumentenbescherming op Financieel Gebied

Vóór de meest recente bezuinigingsronde heeft het CFPB, op uitvoerend en toezichthoudend gebied, $21 miljard aan terugbetalingen, verlagingen van hoofdsom, kwijtschelding van schulden en andere vormen van hulp aan consumenten gerealiseerd.

Sinds de oprichting heeft het bureau ook civiele boetes van meer dan 5 miljard dollar opgelegd aan bedrijven en individuen die de consumentenbeschermingswetgeving hebben overtreden.

Voorbeelden van zijn eerdere werken zijn onder meer:

• Banken kregen boetes voor het aanmaken van nepaccounts.
• Actie ondernemen tegen particuliere studentenleningverstrekkers en federale kredietverstrekkers die zich schuldig maken aan schadelijke praktijken.
• Onderzoek naar discriminerende kredietverleningspraktijken.
• Stop illegale sleepwerkzaamheden aan voertuigen.
• Het uitbetalen van terugbetalingen aan klanten die zijn opgelicht.
• Het ondersteunen van de inspanningen van het Ministerie van Onderwijs om studieschulden kwijt te schelden.
• Het reguleren van nieuwe financiële producten en financiële technologieën.

Plus:
Wat Wat er op het spel staat Wat gebeurt er als het Consumer Financial Protection Bureau ophoudt te bestaan?

Wat gebeurt er nu met het Consumer Financial Protection Bureau?

Het lijkt erop dat het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) een deel van zijn werkzaamheden heeft hervat, maar op een manier die heel anders is dan onder de vorige regering.

Nu er geen permanente directeur meer is en er een rechtszaak loopt tegen gedocumenteerde pogingen om het agentschap te ontmantelen, blijft de toekomst van het CFPB op lange termijn onzeker.

Nieuw management en pogingen om het agentschap te verkleinen.

Kort nadat Trump in januari aantrad als president, leek het CFPB het doelwit te worden van maatregelen die erop gericht waren het orgaan te verkleinen of te ontmantelen.

Op 1 februari werd voormalig directeur Rohit Chopra ontslagen, waarna de nieuwe leiding snel maatregelen nam om een ​​deel van de activiteiten van het kantoor stil te leggen, waaronder het sluiten van het hoofdkantoor en het uitvaardigen van een werkstakingsbevel.

Andere ontwikkelingen zijn onder meer:

• De betrokkenheid van het Directoraat voor Overheidsefficiëntie (DOGE), een initiatief onder leiding van Elon Musk, is binnen het kantoor toegenomen. Op 7 februari plaatste Musk het bericht "CFPB RIP" op het X-platform.
• Waarnemend directeur Russell Vought kondigde plannen aan om de financiering van het agentschap te verminderen.
• Het account van het bureau op het X-platform en de bijbehorende homepage werden verwijderd, maar een deel van de gepubliceerde onderzoeken en regels, de klachtendatabase en het educatief materiaal bleven beschikbaar.
• Vote kondigde de oprichting aan van een nieuwe hotline waarmee bedrijven CFPB-medewerkers kunnen melden die het werkstakingsbevel overtreden.
• De ontslagen betroffen aanvankelijk zo'n 150 werknemers, maar er waren aanwijzingen dat er nog veel grotere personeelsreducties zouden kunnen volgen.
• De vakbond National Treasury Employees Union heeft op 13 februari een rechtszaak aangespannen, waarin ze beweert dat Vought van plan is meer dan 95% van de werknemers van het agentschap te ontslaan.

Een rechtszaak betwist het bevel tot werkonderbreking.

De rechtszaak, aangespannen door de vakbond die de medewerkers van het CFPB vertegenwoordigt, is gericht tegen de pogingen van de nieuwe regering om het bureau te ontmantelen, waaronder pogingen om het grootste deel van het personeel te ontslaan en activiteiten stop te zetten die het Congres het agentschap verplicht acht uit te voeren.

Naarmate de zaak zich door de rechtbanken heen sleepte, stemden de leiders van het CFPB er formeel mee in om een ​​aantal van hun plannen om banen, dossiers of financiering van het agentschap te schrappen, niet door te zetten. Dit onderstreept tevens het belang van voorbereiding op een mogelijke sluiting van de overheid.

Op 28 maart vaardigde districtsrechter Amy Berman Jackson van de VS een voorlopige voorziening uit die van kracht bleef zolang de zaak liep.

Een panel van rechters van het hof van beroep heeft het bevel echter tijdelijk opgeheven in afwachting van de argumenten van het CFPB dat het bevel van Berman-Jackson moet worden ingetrokken. De volgende hoorzitting in de zaak staat gepland voor 9 april.

Het bevel van Berman Jackson zou de leiders van het CFPB hebben belemmerd om:

• Gegevens of records verwijderen.
• Beëindiging van het dienstverband van een werknemer.
• Uitvoering van het in februari uitgevaardigde bevel tot werkonderbreking.

Het bureau zou ook verplicht zijn om werknemers die na 10 februari waren ontslagen, weer in dienst te nemen, zodat zij hun werk vanuit kantoor of vanuit huis kunnen uitvoeren en de continue werking van het klachtenafhandelingssysteem voor consumenten gewaarborgd blijft.

Berman Jackson stelde in haar uitspraak dat het nalaten om deze acties te voorkomen ertoe zou kunnen leiden dat de vergunning wordt ingetrokken voordat de rechtbank de kans krijgt om te bepalen of deze wettelijk toelaatbaar is.

Volgens gerechtelijke documenten kwamen de werkzaamheden van het kantoor grotendeels stil te liggen na een e-mail die Foot op 10 februari verstuurde, waarin hij de medewerkers verzocht "geen werkzaamheden meer te verrichten".

Maar terwijl de rechtbank het bevelschrift in overweging nam, hervatte het CFPB enkele door het Congres opgelegde activiteiten, waaronder een klachtenprogramma voor consumenten.

Op 15 maart meldde The New York Times dat het consumententeam van het bureau bezig was met het wegwerken van een achterstand van ongeveer 16 klachten.

CFPB draait enkele handhavingsmaatregelen terug.

Tegelijkertijd draaide de regering-Trump een aantal maatregelen terug die het bureau in de voorgaande periode had genomen.

Het CFPB heeft minstens tien rechtszaken tegen financiële dienstverleners laten vallen. Deze zaken werden "met voorbehoud" afgewezen, wat betekent dat het bureau afstand deed van het recht om de bedrijven opnieuw aan te klagen voor dezelfde beschuldigingen.

Tot de meest prominente zaken die werden geseponeerd behoren:

• Er zijn beschuldigingen dat de exploitant van Zelle en de drie eigenaren, Bank of America, JPMorgan Chase en Wells Fargo, er niet in zijn geslaagd gebruikers te beschermen tegen fraude, wat heeft geleid tot een verlies van 870 miljoen dollar voor klanten.
• Er zijn beschuldigingen dat Capital One miljoenen consumenten heeft opgelicht en hen bijna 2 miljard dollar aan rente heeft ontnomen door een mogelijkheid te verbergen voor rekeninghouders van 360 Savings om een ​​nieuwe spaarrekening te openen met een vergelijkbare naam en een hogere rente.
• Er zijn beschuldigingen dat het Pennsylvania Higher Education Assistance Agency, een aanbieder van studieleningen, illegaal studieschulden heeft geïnd die in faillissementszaken waren kwijtgescholden, en onjuiste informatie over leners heeft doorgegeven aan kredietregistratiebureaus.
• Er zijn beschuldigingen dat Rocket Homes illegale smeergelden heeft betaald aan makelaars en hypotheekadviseurs die huizenkopers doorverwezen naar Rocket Mortgage.
• Beweringen dat Vanderbilt Mortgage & Finance Het onderzoek heeft de terugbetalingscapaciteit van kopers van geprefabriceerde woningen niet goed beoordeeld.
• Er zijn beschuldigingen dat TransUnion, een van de drie grootste kredietinformatiebureaus, en voormalig CEO John Danaher een handhavingsmaatregel uit 2017 hebben overtreden door digitale "dark patterns" te blijven gebruiken, die consumenten ertoe zouden kunnen verleiden zich onbewust te abonneren op diensten of producten te kopen.

Verdere ontwikkelingen in handhavingsprocedures

Op 1 juli heeft het CFPB besloten zich terug te trekken uit een schikking van 95 miljoen dollar die in 2024 was getroffen met Navy Federal Credit Union over kosten voor roodstand.

Volgens de oorspronkelijke schikking zou de kredietunie 80 miljoen dollar terugbetalen aan de gedupeerde militairen, bovenop een boete van 15 miljoen dollar.

In een ander geval probeert het CFPB Townstone Financial een boete van $105 terug te betalen die de hypotheekverstrekker in november 2024 betaalde om een ​​rechtszaak over vermeende discriminerende praktijken te schikken.

In een gerechtelijk document dat op 26 maart samen met Townstone werd ingediend, stelde het CFPB dat het oorspronkelijke onderzoek onterecht was, dat de rechtszaak de grondwettelijke rechten van de kredietverstrekker schond en verzocht het de rechtbank om het definitieve vonnis en de beschikking te vernietigen.

Het bureau heeft ook diverse onderzoeken naar vermeende misstanden waarbij tientallen financiële dienstverleners betrokken waren, stopgezet. Deze onderzoeken hadden volgens een onderzoek van ProPublica tot handhavingsmaatregelen kunnen leiden.

De regels van het CFPB zijn controversieel.

Met de overgang naar een nieuwe regering werden regels die onder de vorige regering waren aangenomen maar nog niet waren geïmplementeerd, opgeschort. Andere regels worden aangevochten bij de rechter, het Congres of beide.

Boetes voor te late betaling bij creditcardbetalingen

Een federale rechter heeft een regel ongeldig verklaard die de gebruikelijke boetes voor te late betaling bij creditcardbetalingen zou hebben verlaagd van $32 naar $8.

De beslissing kwam er naar aanleiding van een verzoek van het CFPB en de eisers in de zaak, die wilden voorkomen dat de regel van kracht zou worden. De nieuwe leiding van het bureau was het erover eens dat de regel in strijd is met de CARD Act, die kaartuitgevers toestaat sancties op te leggen die "redelijk en proportioneel zijn aan de overtredingen".

Overtrekkingskosten

Op grond van de Congressional Review Act kan het Congres regels van federale instanties ongedaan maken wanneer beide kamers een resolutie van afkeuring aannemen en de president deze ondertekent.

Tot nu toe zijn twee regels die onder streng toezicht stonden, afgeschaft:

• Een regel die de kosten voor roodstand bij grote banken en kredietunies, waaronder instellingen met een vermogen van meer dan 10 miljard dollar, zou verlagen, zou op 1 oktober ingaan, maar stuitte op felle tegenstand vanuit de sector.
• Een regel die het CFPB de bevoegdheid zou hebben gegeven om toezicht te houden op bedrijven die digitale portemonnees aanbieden, zoals Apple Pay, en peer-to-peer digitale betaalapplicaties, zoals Venmo en Zelle.

Andere regels stuiten nog steeds op uitdagingen.

Medische schulden kwijtschelding

Een rechter heeft een regel van het CFPB, die op 7 januari 2025 van kracht zou worden, ongeldig verklaard.

De regel zou naar schatting 49 miljard dollar aan onbetaalde medische schulden van kredietrapporten van consumenten hebben verwijderd en zou hebben voorkomen dat medische rekeningen in de toekomst op kredietrapporten zouden verschijnen.

Het zou er ook voor gezorgd hebben dat kredietverstrekkers geen rekening meer konden houden met medische schulden bij het beoordelen van het terugbetalingsvermogen van een lener.

"Koop nu, betaal later"-diensten

Naast het opschorten van de uitvoering kondigde het agentschap aan dat het van plan is een interpretatieregel in te trekken die extra bescherming bood aan gebruikers van 'koop nu, betaal later'-diensten, aldus een gerechtelijk document van 26 maart.

Deze regel, uitgevaardigd in mei 2024, zou aanbieders van 'koop nu, betaal later'-diensten op dezelfde manier behandelen als creditcardmaatschappijen onder de kredietwetgeving.

De Fintech Association heeft in oktober een rechtszaak aangespannen om deze regel aan te vechten.

Wat kan het Bureau voor Consumentenbescherming op Financieel Gebied voor u doen?

Het CFPB biedt verschillende directe diensten aan consumenten, waaronder:

Een klacht indienen:
Consumenten kunnen klachten indienen over financiële producten en diensten, waaronder creditcards, hypotheken, andere consumentenleningen, kredietrapporten en incasso.

De rol van het CFPB beperkt zich niet alleen tot het proberen een reactie van het betreffende bedrijf te krijgen, maar het gebruikt consumentenklachten ook om prioriteit te geven aan zijn initiatieven.

Het bureau beheert ook een openbare database met klachten , waarmee consumenten de organisaties en producten kunnen identificeren die de meeste klachten ontvangen of met de meeste problemen in verband worden gebracht.

Melden van overtredingen:
Personen die momenteel werkzaam zijn of in het verleden werkzaam zijn geweest in de financiële sector en wangedrag willen melden, kunnen hiervoor de daarvoor bestemde communicatiekanalen gebruiken.

Hoe kunt u contact opnemen met het Bureau voor Consumentenbescherming op Financieel Gebied?

De beste manier om klachten, opmerkingen of specifieke meldingen in te dienen, is via de bovenstaande directe links.

Voor meer informatie of om contact op te nemen met de organisatie, kunt u gebruikmaken van de volgende mogelijkheden:

Website van het Bureau voor Consumentenbescherming op Financieel Gebied:
consumentenfinanciën.gov

Vraag het aan de CFPB-bibliotheek:
De bibliotheek kan Vraag het CFPB Het beantwoorden van veel vragen met betrekking tot financiële producten en diensten.

Telefoon nummer:
855-411-2372

E-mailadres voor het indienen van klachten:

Bureau voor financiële bescherming van de consument
Postbus 27170
Washington, DC 20038

Postadres voor alle overige correspondentie:

Bureau voor financiële bescherming van de consument
1700 G St.NW
Washington, DC 20552