Iedereen zegt dat je een budget moet hebben, en dat is absoluut een goed advies. Maar als u nog nooit eerder een budget hebt gehad, weet u misschien niet precies wat het is en wat het doel ervan is.
In dit artikel beantwoord ik de vraag wat een budget is, leg ik uit waarom je er een nodig hebt en deel ik een aantal specifieke strategieën die wellicht bij je passen.
Een deel van het probleem voor veel mensen is misschien wel dat de term ‘budget’ te vaak wordt gebruikt, misschien zelfs te ondoordacht.
Ons wordt altijd verteld dat budgetten niet werken. Overheden hebben bijvoorbeeld zelden een begroting in evenwicht, terwijl veel bedrijven hun budget regelmatig overschrijden.
Dus als een begroting kan mislukken, wat is dan het nut ervan?
Wat is het budget?
Eén van de problemen met budgetteren is dat het woord ‘budget’ op zichzelf een droge, onpersoonlijke betekenis heeft, vergelijkbaar met de boekhoudkundige definitie. Om het eenvoudiger te maken, beginnen we met de definitie van een budget van Investopedia:
Een budget is een schatting van de inkomsten en uitgaven over een specifieke toekomstige periode, die meestal periodiek wordt opgesteld en opnieuw geëvalueerd. Budgetten kunnen worden opgesteld voor individuen, gezinnen, groepen mensen, bedrijven, overheden, landen, multinationale organisaties of andere organisaties die geld uitgeven. In bedrijven en organisaties is een budget een intern instrument dat door het management wordt gebruikt en vaak niet hoeft te worden gerapporteerd door externe partijen.
Spreekt deze definitie je aan? Mij ook niet. Maar dit is het soort informatie dat je op school leert of in de financiële pers leest. Het is een correcte uitleg, maar het is lastig om het in de praktijk te brengen.
Laten we dus beginnen met het negeren van de organisatorische betekenis van het woord 'budget' en ons concentreren op hoe het op u persoonlijk van toepassing is. Ontdek hoe een budget uw financiële leven makkelijker kan maken en u kan helpen uw doelen te bereiken.
Neem de controle over uw geld
In essentie draait budgetteren om het beheersen van je geld . Uit een recent onderzoek bleek dat 60% van de Amerikanen geen $1,000 aan spaargeld heeft om onverwachte uitgaven te dekken.
Een budget is essentieel om financiële problemen te voorkomen. Een budget is simpelweg een strategie die je hanteert om ervoor te zorgen dat je minder uitgeeft dan je verdient. Dit omvat het beheren van je cashflow en het stellen van duidelijke financiële doelen.
Op individueel niveau kan dit betekenen dat je $ 3,000 per maand verdient en rondkomt van $ 2,500. Het kan moeilijk zijn, maar het is de sleutel tot alle goede financiële dingen in het leven. Het stelt u in staat om te sparen, te investeren en uw financiële doelen op de lange termijn te bereiken.
Wat is het doel van een budget?
Het belangrijkste doel van budgetteren is om controle over je financiën te krijgen. Leven van salaris tot salaris, zoals de meeste Amerikanen doen , is niet alleen financieel riskant, maar ook ontzettend stressvol. Het is een van de belangrijkste redenen waarom stress tegenwoordig een groter probleem lijkt te zijn dan ooit tevoren. Budgetteren stelt je in staat om je financiën effectief te plannen en prioriteiten te stellen bij je uitgaven.
Er zijn allerlei oorzaken van stress, maar een van de grootste is financiële stress. Het probleem is dat het een vicieuze cirkel is. Het gaat niet alleen om een betalingsachterstand in één maand; het is een constante strijd elke maand. Dit kan voor iedereen uitputtend zijn. Daarom is budgetteren zo'n effectief middel om deze financiële stress te voorkomen en financiële stabiliteit op lange termijn te garanderen.
Hoe u het budgetteringsproces start
Budgetteren is eigenlijk net een financiële pauze. Het proces begint met een grondige analyse van je huidige financiële gedrag. Dit houdt in dat je precies in kaart brengt hoe je je geld uitgeeft. Zodra je dit hebt gedaan, kun je beter beoordelen hoe je je geld efficiënter kunt besteden.
Er is een goede term die ik vaak hoor in verband met budgetteren: "marge creëren in je financiën". Net zoals de extra ruimte rond de tekst op een bladzijde in een boek, is marge het extra geld in je budget. Als je geen budget hebt, heb je waarschijnlijk geen financiële marge. Het doel van een budget is juist om die marge te creëren.
Zolang u geen budget hebt, is de kans klein dat u vooruitgang boekt op financieel gebied.
Voor- en nadelen van budgetteren
De meeste mensen concentreren zich alleen op de negatieve aspecten van budgetteren, maar dat is een kortzichtige en onjuiste visie. Kortom, budgetteren is een hulpmiddel voor financiële controle waarmee u inzicht krijgt in waar uw geld naartoe gaat en hoe u het geld het beste kunt gebruiken om uw financiële doelen te bereiken.
Nadelen van budgetteren
- Het veranderen van uw financiële gewoontes is per definitie ongemakkelijk. Veranderingen in uw financiën leiden onvermijdelijk tot veranderingen in uw levensstijl.
- Leer hoe je kunt rondkomen met minder dan je verdient. Het is een moeilijk concept als je het nog nooit eerder gedaan hebt. Mogelijk moet u uw prioriteiten opnieuw evalueren en bepalen welke uitgaven essentieel zijn.
- Bouw de discipline op om ‘nee’ te zeggen tegen uzelf en uw gezin wanneer u probeert geld uit te geven aan een ‘wens’ die u wilt omzetten in een ‘behoefte’. Dit is een grote uitdaging die wilskracht vereist.
- Het eerste gevoel van verlies van vrijheid wanneer u uw budget voor het eerst implementeert. Maar dit gevoel is tijdelijk en maakt al snel plaats voor een gevoel van controle en dominantie.
- Leer te leven zonder de kleine dingen en luxe waar je jezelf al jaren aan hebt verwend. Het kan zijn dat u op zoek moet naar alternatieve bronnen van vermaak en ontspanning.
Als je alleen maar op de negatieve aspecten focust, is de kans groot dat je nooit met budgetteren begint. Daarom is het belangrijk om je op de positieve kanten te concentreren.
Voordelen van budgetteren
- Zodra u een budget hebt opgesteld, krijgt u een gevoel van controle over uw geld dat u voorheen niet had. Deze empowerment kan geweldig zijn.
- U begint met het opbouwen van spaargeld, wat een tastbaar bewijs is van de grotere controle die u krijgt over uw geld.
- Als u schulden hebt wanneer u met het budgetteren begint, zult u zien dat uw schuldensaldi afnemen, en daarmee ook uw maandelijkse creditcardbetalingen. U zult zich realiseren dat u uit de schulden kunt komen.
- Wanneer uw spaargeld een comfortabel niveau heeft bereikt en u uw schulden begint af te betalen, kunt u beginnen met beleggen. Dan begint u met het opbouwen van vermogen voor de toekomst.
- U zult merken dat uw budget, hoe moeilijk dat in het begin ook lijkt, een groot aantal keuzes in uw leven creëert.
- Uw stressniveau daalt, waardoor u 's nachts beter slaapt en u zich beter over uzelf voelt.
- Naarmate uw financiële situatie verbetert, kunt u zich weer overgeven aan luxe, maar dit keer doet u dat zonder schuldgevoel.
Als je moeite hebt met budgetteren omdat je je er ongemakkelijk bij voelt, verleg dan je focus en denk meer aan hoe tevreden je je zult voelen wanneer je het succesvol toepast. Met andere woorden, concentreer je op het eindresultaat, niet op de aanvankelijke moeilijkheden.
Niemand kan financieel onafhankelijk worden zonder tijd en moeite te investeren, behalve door de loterij te winnen of een grote erfenis te krijgen. En geloof me, financiële vrijheid is een nobel doel. Maar dat zal pas gebeuren als u uw budget onder controle hebt.
Wat zijn de drie meest effectieve soorten budgetten?
Er zijn zoveel soorten budgetten dat het moeilijk is om ze allemaal te noemen. Vrijwel iedere financieel expert heeft zijn eigen methode voor budgetteren, of dat nu via een boek of een online cursus is.
Uit ervaring weet ik dat er drie soorten budgetten zijn die het meest effectief en geschikt zijn voor de meeste mensen. Op die drie typen budgetten gaan we ons hier concentreren.
50-20-30-begroting
We beginnen met deze begroting omdat dit naar mijn mening de beste is. De getallen 50-20-30 geven de percentages van uw netto-inkomen weer die zijn toegewezen aan algemene uitgavencategorieën.
Deze categorieën zijn als volgt:
- 50% Van uw netto-inkomen gaat het naar noodzakelijke uitgaven, zoals huisvesting, nutsvoorzieningen, voedsel, minimale schuldaflossingen, verzekeringspremies en dergelijke.
- 20% Gericht op sparen en/of schuldaflossing. Bij schuldaflossing gaat het om betalingen die de vereiste minimale maandelijkse betalingen overschrijden. Het idee is om uw betalingen te verhogen, zodat u uw schulden sneller aflost. Deze verhouding kan ook verdeeld worden tussen sparen en aflossen van schulden, afhankelijk van de behoefte en prioriteit.
- 30% Ga naar "Verlangens". Het zijn de extraatjes in het leven die je niet nodig hebt, maar die je koopt omdat ze het leven aangenamer maken. Tot deze categorie behoren vakanties, entertainment, concertkaartjes, sportevenementen en bioscoopbezoek. Je snapt het wel.
Wat ik leuk vind aan het 50-20-30-budget is de focus op het grote geheel. Bij de meeste budgetteringsmethoden ligt de nadruk op de details van het budget, zoals afzonderlijke uitgavenposten. Bij deze methode zijn er geen persoonlijke uitgaven nodig. U kunt bijvoorbeeld uw 30% tegoed besteden aan wensen op een manier die u zelf kiest. U kunt zelf bepalen voor welke genoegens u in het leven wilt betalen, zonder dat u daarvoor op financieel dieet hoeft te gaan.
Deze budgetteringsmethode biedt bovendien veel flexibiliteit. Als u uw behoeften niet binnen precies 50% van uw netto-inkomen kunt passen, kunt u een deel van uw vrijstellingen overhevelen naar een andere categorie dan uw wensen. Het is aan te raden om de noodzakelijke uitgaven voortdurend te evalueren om het geldbeheer te verbeteren en verspilling te verminderen.
Maar wat ik het meest waardeer aan deze methode is de focus op sparen . De meeste mensen proberen rond te komen door slechts 10% van hun inkomen te sparen. Dat is zeker een stap in de goede richting, maar naar mijn ervaring moet je meer sparen om vermogen op te bouwen. 20% is het minimum. En sparen is een van de belangrijkste pijlers van financiële stabiliteit op de lange termijn.
Envelopmethode
Vroeger werd deze methode standaard toegepast bij het opstellen van een budget, als mensen hun rekeningen contant betaalden. Dit hield in dat er daadwerkelijk geld in aparte enveloppen werd gestopt, bestemd voor elke huishoudelijke uitgave. U beschikt waarschijnlijk over 15 tot 20 contante enveloppen om al uw uitgaven te dekken.
Er zijn nog maar weinig mensen die op deze manier met hun geld omgaan, maar de envelopmethode is de afgelopen decennia wel geëvolueerd. Hoewel veel minder mensen contant geld in enveloppen stoppen, blijft de basismethode hetzelfde.
U maakt een budget waarin voor elke uitgave een 'envelop' is voorzien. Deze envelop moet u vullen met voldoende geld om de desbetreffende uitgave te kunnen betalen. Een voordeel hiervan is dat als u in één uitgavencategorie over het budget heen gaat, u vaak extra geld kunt vinden bij een andere uitgave die lager uitviel dan verwacht. Hierdoor kunt u uw budget flexibeler beheren.
Ter informatie: u hoeft geen fysiek budgetteringssysteem met enveloppen meer te gebruiken. Er zijn apps waarmee u dit digitaal kunt doen. De populairste is Mvelopes. Deze app werkt door "aan elke euro in uw budget een doel toe te wijzen", wat precies hetzelfde is als de papieren enveloppenmethode. Hierdoor kunt u een traditioneel budgetteringssysteem digitaal volgen. Dit geeft u het gemak en de controle om uw geld te beheren.
Nul budget
Als u uw geld goed beheert en een budget hanteert dat op nul is gebaseerd, zal uw budget elke maand nul zijn. Dit komt omdat deze methode u dwingt om te beslissen waar elke dollar van uw budget naartoe gaat. Elke dollar moet worden toegewezen aan een specifieke uitgave, worden overgemaakt naar een spaarrekening of worden gebruikt om schulden af te lossen. Dit budget is ideaal voor een strikte controle van de uitgaven en het voorkomen van schuldenopbouw.
Bij het nulbudgetteren wordt ervan uitgegaan dat elk bedrag in uw budget dat geen specifiek doel dient, waarschijnlijk te veel wordt uitgegeven. Daarom zijn ze vaak beperkter dan andere soorten budgetten. Het kan de beste keuze zijn als u in het verleden moeite hebt gehad met het beheren van uw geld en niet de discipline hebt om met niet-toegewezen middelen om te gaan. Dit budget is een effectief hulpmiddel voor mensen die de neiging hebben te veel uit te geven en hun uitgaven nauwkeurig in de gaten willen houden.
Het belang van budgetteren
Het implementeren van een budget hoeft niet ingewikkeld en pijnlijk te zijn, en dat hoeft ook niet. Dat klopt, in het begin zul je wat offers moeten brengen, maar elke maand die voorbijgaat, wordt het makkelijker. Naarmate het makkelijker wordt, krijgt u meer controle over uw geld.
Dit is op zichzelf een belangrijk punt. Het doel van een budgetteringsapp is om ervoor te zorgen dat jij de baas bent over je geld, in plaats van dat je geld jou beheerst. Dit is een waardevol doel, zelfs als je nooit van plan bent om rijk te worden. Het wordt echter nog belangrijker als je dat wel doet.
Zoals ik zelf heb ondervonden, is financiële onafhankelijkheid een doel dat het nastreven waard is. Het gaat niet alleen om steeds meer geld vergaren; het gaat erom meer controle over je leven te hebben.
Met een budget komt u dichter bij het leven waar u altijd al van gedroomd heeft.
