Als het gaat om pensioenplanning, weten de meeste mensen dat ze moeten sparen. Slechts weinigen begrijpen echter hoe bepaalde beleggingsstrategieën voor hun pensioen van invloed kunnen zijn op de hoogte van het inkomen dat ze daadwerkelijk ontvangen.
In dit artikel bespreken we vier verschillende beleggingsstrategieën voor uw pensioen en hoe deze strategieën van invloed zijn op uw vermogen om 70% van uw inkomen te vervangen vóór uw pensioen:
- 100% Alle Landen Wereldindex (ACWI ETF)
- 60% All Country World Index (ACWI ETF) en 40% Amerikaanse geaggregeerde obligaties (AGG ETF)
- 20% All Country World Index (ACWI ETF) en 80% Amerikaanse geaggregeerde obligaties (AGG ETF)
- 100% All Country World Index (ACWI) vóór pensionering, overstappen op 60% ACWI / 40% AGG ETF bij pensionering
pakt op MSCI ACWI (All Country World Index) vertegenwoordigt grote en middelgrote ondernemingen in 23 ontwikkelde markten (DM) en 24 opkomende markten (EM). Met 2,558 componenten bestrijkt de index ongeveer 85% van de wereldwijde beleggingskansen op het gebied van aandelen. Voor een volledige beschrijving van de indexmethodologie, zie: Indexmethodologie. Voor beleggingsdoeleinden gebruik ik de iShares MSCI ACWI ETF, die de beleggingsresultaten volgt.
De S&P US Aggregate Bond Index is ontworpen Om de prestaties van publiek uitgegeven, in Amerikaanse dollars gedenomineerde, investment-grade schulden te meten. De index maakt deel uit van de S&P Aggregate™-familie van obligatie-indexen en omvat Amerikaanse staatsobligaties, semi-overheidsobligaties, bedrijfsobligaties, belastbare gemeentelijke obligaties, obligaties van buitenlandse overheidsinstanties, supranationale obligaties, obligaties van federale overheidsinstanties, niet-Amerikaanse obligaties, gedekte obligaties en hypotheken op woningen. Het heeft 15,071 componenten. Voor beleggingsdoeleinden gebruik ik de iShares Core US Aggregate Bond ETF die deze index volgt.
Dit is het typische geval dat we zullen volgen:
- Leeftijd: 45
- Salaris: $100,000
- Besparing: 10% van het salaris
- Werkgeversbijdrage: 3%
- Huidig 401(k)-saldo: $200,000
- Doel: 70% van het inkomen vervangen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd (67)
- Salarisgroei: 2.5% per jaar
- Levensverwachting: tot 100 jaar
Wij gaan er ook vanuit dat de cliënt een uitkering uit de sociale zekerheid ontvangt, die is aangepast aan de inflatie.
Toekomstige salaris- en bijdragegroei
Bij een salarisverhoging van 2.5% per jaar:
- Salaris op 67-jarige leeftijd: $ 184,475
Jaarlijkse pensioenbijdragen:
- 13% van het salaris (10% werknemersbijdrage + 3% werkgeversbijdrage).
Totale toekomstige bijdragen: ongeveer $ 537,000 aan toekomstige waarden.
Schattingen van de sociale zekerheid
gebruik makend van Hulpmiddel voor het schatten van socialezekerheidsuitkeringenDeze werknemer kan rekenen op een salaris van ongeveer $ 40,000-$ 45,000 per jaar vanaf de volledige pensioengerechtigde leeftijd. *Deze schattingen zijn gebaseerd op de huidige inkomstengeschiedenis en kunnen variëren afhankelijk van toekomstige veranderingen in inkomsten.*
Pensioeninkomensdoel
Doel jaarlijks pensioeninkomen:
70% van $184,475 = $129,133 (vóór belastingen).
Inkomstenbronnen:
- Sociale zekerheid (ongeveer $ 43,000 per jaar)
- De resterende $ 86,133 per jaar moet afkomstig zijn uit uw 401(k)-spaargeld.
Gebaseerd op deze veronderstelde, maar niet gegarandeerde, gemiddelde rendementen:
- ACWI (aandelen): 7%
- AGG (obligaties): 3%
Groei van verschillende pensioenbeleggingsstrategieën
Dit is het mogelijke rendement van elke pensioenbeleggingsmix tegen de tijd dat u met pensioen gaat:
Mix van pensioenbeleggingsportefeuilles
ملاحظة: In de nieuwe overgangsstrategie, 100% ACWI vóór en 60/40 na pensionering, groeit de rekening met 100% in de ACWI-index tot aan de pensionering en wordt daarna herschikt naar 60/40 voor veiligere opnames.
Pensioeninkomen uit 401(k)-plannen en sociale zekerheid
Met behulp van de 4%-drawdownregel* (Bron: Investopedia):
Portefeuillestrategie en resulterende inkomsten
*Let op: ik ben geen voorstander van een opnameregel van 4%. Ze worden hier gebruikt om de resultaten met deze aanname te illustreren. Ik raad u aan om met een gekwalificeerde financiële professional te werken die bekend is met opnamestrategieën, zodat deze op uw individuele behoeften kunnen worden afgestemd.
Tekort versus doelstelling ($129,133):
- 100% ACWI: Tekort van ongeveer $ 23,893
- 60/40-mix: geschat tekort van ongeveer $ 38,213
- 20/80-mix: geschat tekort van ongeveer $ 51,453
- Switchstrategie: tekort van ongeveer $ 23,893 (maar veiliger voor uw pensioen)
Hoe een pensioenbeleggingsstrategie u kan helpen
De 100% ACWI-aanpak vóór pensionering / 60/40 ná pensionering biedt de volgende voordelen:
- Hogere groei tijdens de bedrijfsperiode: profiteer ten volle van het potentieel van een hausse op de markt.
- Minder risico tijdens uw pensioen: beschermt uw kapitaal tegen grote marktcrashes tijdens opnames.
Deze aanpak zorgt voor een evenwicht tussen groei en veiligheid, waardoor het risico dat u later in uw leven geen geld meer heeft, afneemt. in Forbes-artikel over toenemende Roth-strategieënIk bespreek vergelijkbare ideeën voor risicomanagement om gediversifieerde, fiscaal aantrekkelijke inkomstenstromen voor uw pensioen op te bouwen. *Let op: Roth-strategieën bieden aanzienlijke belastingvoordelen tijdens uw pensioen.*
Opties om de kloof in pensioeninkomen te overbruggen
Zelfs de meest gedurfde strategieën laten een leemte achter. Zo lost u dit op:
1. Verhoog de jaarlijkse besparingen
Verhoog het bijdragepercentage elk jaar. *Regelmatig meer sparen is de hoeksteen van een gezonde financiële planning.*
2. Uitstel van pensionering
Als u wacht tot u 70 bent, stijgt de sociale zekerheid met ongeveer 8% per jaar. *Het uitstellen van de pensionering heeft een dubbel effect: het verlengt de spaarperiode en verkort de periode waarin u geld uitgeeft aan uw spaargeld.*
3. Roth-rekeningen toevoegen
Belastingvrij inkomen uit Roth IRA's en Roth 401(k)s kan de last verlichten. Mijn artikel over Roth-conversies Legt uit hoe slimme belastingmaatregelen vandaag de dag de belastingen in de toekomst kunnen verlagen.
4. Pas uw verwachtingen voor uw levensstijl aan
Plannen om uw uitgaven met 5-10% te verlagen, kan een groot verschil maken voor uw pensioenveiligheid. *Het opnieuw evalueren van financiële prioriteiten en het schrappen van onnodige uitgaven kan de financiële duurzaamheid tijdens uw pensioen aanzienlijk verbeteren.*
Belangrijkste punten over pensioen- en inkomensbeleggingen
- Volledig beleggen in aandelen biedt de hoogste groei, maar brengt ook een groter risico op aanzienlijke verliezen met zich mee – waarbij u mogelijk geen tijd hebt om te herstellen. *Onthoud: diversificatie vermindert het risico.*
- Een evenwichtige portefeuille beperkt schommelingen, maar groeit op zichzelf mogelijk niet voldoende. *Het is raadzaam om uw vermogensverdeling regelmatig te evalueren.*
- Overgangsstrategieën zoals sterk beginnen en bij pensionering het evenwicht heroverwegen, bieden het beste van twee werelden. *Houd rekening met belastingen en toeslagen bij het herbalanceren.*
Laatste gedachten over pensioenbeleggingsstrategieën
Een beleggingsstrategie voor uw pensioen is een belangrijk onderdeel van het opbouwen van toekomstig pensioeninkomen. Bij pensioenplanning gaat het niet alleen om het kiezen van een specifiek getal. Het gaat om het ontwikkelen van een dynamische en flexibele strategie die zich aanpast aan de veranderingen in het leven. De basisprincipes begrijpen Beleggingsopties voor pensioen Verschillende hulpmiddelen bij het bereiken van de gewenste financiële doelen.
Samenwerken met een gekwalificeerde en vertrouwde financieel planner, zoals een Certified Financial Planner, kan u helpen bij het opstellen van een plan op maat dat blijft groeien en tegelijkertijd beschermt wat u met veel moeite hebt opgebouwd. *Let op: Als een financieel adviseur zich aan de fiduciaire plicht houdt, staan uw belangen voorop.*
Door slim te investeren in uw pensioen, uw spaargeld te verhogen en verstandig te plannen, kunt u ervoor zorgen dat uw pensioen niet alleen comfortabel, maar ook veilig is. Dat Pensioenbelastingplanning Een integraal onderdeel van het behouden en maximaliseren van besparingen.
