Als u op zoek bent naar echte manieren om uw financiële situatie te verbeteren, zijn traditionele tips zoals zelf koffie zetten of kiezen voor merkloze koffie een goed begin. Deze tips zijn echter niet voldoende om daadwerkelijke besparingen te realiseren. Volgens recente onderzoeken zijn er op feiten gebaseerde strategieën gebaseerd op psychologie en menselijk gedrag die uw spaarproces kunnen versnellen. In dit artikel bespreken we praktische en bewezen manieren om snel geld te besparen, zodat u gezonde financiële gewoonten kunt ontwikkelen en uw doelen sneller kunt bereiken.
Tip 1: Focus op de grote drie (huisvesting, transport en onderwijs)
Wist je dat: Toen TD Ameritrade een onderzoek uitvoerde naar hoe sommige gezinnen erin slagen 20% of meer van hun inkomen te sparen, ontdekten ze dat de grootste factor de woonlasten zijn. Deze gezinnen, die je 'superspaarders' zou kunnen noemen, besteden slechts 14% van hun inkomen aan huisvesting, terwijl het gemiddelde gezin 23% besteedt.
Niet alleen zijn huizen, auto's en opleidingen de grootste posten op uw budget, ze worden ook vaak gefinancierd met schulden. Hoewel het hebben van schulden op zich niet slecht is, zijn er twee belangrijke kwesties met betrekking tot schulden waar u zich bewust van moet zijn:
- Wij zijn slecht in het voorspellen of we ons iets kunnen veroorloven.. In wat bekend is met een optimistische inslagMensen overschatten vaak de kans op positieve gebeurtenissen (zoals een toekomstige salarisverhoging), terwijl ze de kans op negatieve gebeurtenissen (zoals een kapotte auto of een ziek familielid) onderschatten.
- Wij verwarren wat de kredietverstrekker ons vertelt waar we voor in aanmerking komen met wat we ons daadwerkelijk kunnen veroorloven.. Wanneer een kredietverstrekker zegt dat u een huis van $ 300 of een auto van $ 50 kunt betalen, zijn die bedragen gebaseerd op een formule die het grootste schuldbedrag bepaalt dat u kunt dragen met een redelijke kans om deze af te betalen. Waarom? Omdat dit de meest winstgevende methode is voor de kredietverstrekker. Uw doel moet zijn om een bedrag aan schulden te accepteren dat u zich gemakkelijk kunt veroorloven op basis van uw financiële situatie en doelen.
Doe het volgende: vergelijk je huidige uitgaven met een 50/30/20-budget , dat stelt dat 50% van je inkomen naar noodzakelijke uitgaven moet gaan, 30% naar wensen en 20% naar sparen en financiële doelen. Deze aanpak laat je zien waar je financiën uit balans zijn (en dus op welke gebieden je je als eerste moet richten).
Tip 2: Houd uw uitgaven bij
Wist je dat: In een van de grootste onderzoeken ooit naar de financiële gewoonten van miljonairs ontdekten onderzoekers dat meer dan de helft van hen nog steeds een budgetteringsaanpak hanteert?
Er zijn tientallen gratis apps die automatisch uw inkomsten en uitgaven bijhouden. Met deze apps kunt u eenvoudig uw recente transacties en rekeningsaldi controleren. Het interessante is dat sommige mensen meer kunnen besparen dan anderen door de manier waarop ze deze hulpmiddelen gebruiken, te veranderen.
Bij het onderzoeken van informatie voor zijn boek “Willpower” ontdekte Roy Baumeister, hoogleraar psychologie aan de Florida State University, dat gebruikers die budgetten en doelen stelden het meeste bespaarden:
“[…] De uitgaven worden verder teruggebracht als mensen de beschikbare informatie gebruiken om budgetten en doelstellingen vast te stellen […]. “De grootste gevolgen waren te zien in de uitgaven van mensen aan boodschappen, restaurants en kosten voor creditcardfinanciering.”
Roy Baumeister
In plaats van een budget-app alleen te gebruiken om uw transacties in de gaten te houden, kunt u profiteren van de extra functies die vaak beschikbaar zijn:
- Stel budgetten op voor specifieke uitgavencategorieën.
- Met de functies voor het stellen van doelen kunt u de voortgang van uw financiële doelen bijhouden, of het nu gaat om het opbouwen van een noodfonds, sparen voor een vakantie of het afbetalen van een huis.
- Ontvang meldingen die u waarschuwen wanneer u uw budget bijna hebt bereikt of wanneer u vooruitgang boekt richting een specifiek financieel doel.
Doe het volgende: Houd allereerst je uitgaven bij met een van de vele gratis apps voor persoonlijke financiën . Mijn favoriet is Rocket Money vanwege de overzichtelijke interface en het gebruiksgemak. Maar stop daar niet; stel budgetten, doelen en meldingen in om jezelf te motiveren verstandige keuzes te maken.
Tip 3: Creëer een noodfonds van $ 500 of meer.
Wist je dat: Uit een onderzoek is gebleken dat gezinnen met een laag inkomen en een noodfonds van $500 of meer minder kans hebben op financiële en psychologische problemen dan gezinnen met een gemiddeld inkomen en een noodfonds van minder dan $500?
Er zijn veel voordelen verbonden aan het hebben van een noodfonds. U kunt er gebruik van maken om onvoorziene uitgaven te betalen. Het grootste voordeel is echter dat een noodfonds kan helpen om hoge schulden, zoals leningen op afbetaling en creditcardschulden, te voorkomen.
De Federal Reserve heeft ontdekt dat $500 het magische getal is waarmee mensen minder financiële en emotionele problemen ervaren. Hoewel u misschien op een dag meer wilt sparen, is $ 500 een goed begindoel.
Als het lijkt alsof u geen extra budget heeft voor een noodfonds, probeer dan de beproefde techniek waarbij u eerst uzelf betaalt. Stel een automatische overschrijving in die de dag nadat uw salaris is ontvangen, wordt uitgevoerd. Hierbij wordt een klein bedrag van uw betaalrekening naar uw spaarrekening overgemaakt (zelfs als het maar $ 25 is).
Als u deze overschrijving automatisch laat plaatsvinden, weet u zeker dat dit gebeurt. En als u dit instelt zodra u uw salaris ontvangt, weet u zeker dat het geld niet wordt uitgegeven of toegewezen aan een ander financieel doel.
Pro-tip : Bekijk je maandbudget. Als je inkomsten hoger zijn dan je uitgaven, gebruik dan de 'eerst jezelf betalen'-methode om het verschil automatisch over te maken naar een aparte spaarrekening. Zo begin je met het opbouwen van je noodfonds. Het idee is om je noodfonds te zien als een maandelijks abonnement dat je moet betalen. Als je inkomsten niet hoger zijn dan je uitgaven, probeer dan een budgetteringsmethode op basis van contant geld. Daarmee is het veel moeilijker om te veel uit te geven.
Tip 4: Maak een plan om uw schulden zo snel mogelijk af te betalen.
“Wie samengestelde rente begrijpt, verdient het. En wie de beloning niet begrijpt, betaalt die.”
— Onbekende copywriter
Een groot deel van ons financiële succes (of gebrek daaraan) is te danken aan samengestelde rente. Als u uw geld op de juiste manier spaart en investeert, zal dat in uw voordeel werken.
Heb je veel schulden? Deze schulden werken ook hard. Helaas werkt het alleen maar tegen je. Geld besparen gaat er dus om zo snel mogelijk van de schulden af te komen.
Stel dat u een creditcardschuld hebt van $ 6000, met een gemiddelde rente van 18% en een minimale maandelijkse betaling van $ 240.
Als u $ 100 meer betaalt dan de minimumpremie, bespaart u $ 554 over de komende twee jaar. Als u $ 300 meer betaalt, bespaart u $ 963 in slechts 13 maanden.
Doe het volgende: begin met het aflossen van je schulden volgens het sneeuwbalprincipe. Maak een lijst van je schulden, van klein naar groot, en begin met het afbetalen van de kleinste schuld. Onderzoek heeft aangetoond dat deze methode de grootste kans op succes biedt.
Tip 5: Houd uw financiële vrijheidsgeschiedenis bij
In een onderzoek gepubliceerd in het Journal of Financial Planning, getiteld " The Emotional Savings Study : Using Financial Psychology to Increase Personal Savings", ontdekten onderzoekers dat mensen 73% meer geld spaarden wanneer ze een specifiek doel hadden en hun voortgang konden bijhouden. Ze noemden dit het "emotionele spaareffect".
Toen ik dit onderzoek las, moest ik onwillekeurig denken aan de beweging voor vervroegd pensioen ten behoeve van financiële onafhankelijkheid – in de wereld van persoonlijke financiën vaak afgekort tot FIRE.
Als u niet bekend bent met de FIRE-beweging, dan is het idee om een groot percentage van uw inkomen te sparen (we hebben het over 30% tot 80%), zodat u eerder met pensioen kunt gaan.
De FIRE-community gebruikt haar eigen taal. Als je iemand vraagt wat zijn of haar telefoonnummer is, zal hij of zij zoiets als '48' zeggen. Dit getal is de leeftijd waarop zijn investeringen voldoende zijn om zijn huidige levensstandaard voor de rest van zijn leven te ondersteunen.
Voor mij verklaart deze focus op het opwindende en zeer specifieke doel van vervroegd pensioen waarom zoveel mensen in de financiële onafhankelijkheidsgemeenschap hun situatie ten goede kunnen veranderen.
Voor veel mensen is vervroegd pensioen het laatste waar ze aan denken vanwege de enorme schuldenberg. Maar ik denk dat het concept in dit soort gevallen nog steeds krachtig is.
Als u bijvoorbeeld kampt met schulden, kan het een effectieve tactiek zijn om bij te houden wanneer u schuldenvrij zult zijn.
Ik vind dit concept zo krachtig dat ik een gratis Google Sheet heb gemaakt (link leidt naar instructies voor het gebruik ervan) waarmee je precies kunt bepalen wanneer je schuldenvrij bent, gebaseerd op je huidige situatie.
Het enige wat u hoeft te doen, is een aantal basisfinanciële gegevens in te voeren, zoals uw inkomen en maandelijkse creditcardrekeningen. De rekenmachine laat u vervolgens precies zien hoeveel maanden het duurt om alles af te betalen. Vervolgens kunt u de spreadsheet elke maand bijwerken om uw cijfers te verbeteren.
Doe het volgende: Als u schulden met een hoge rente hebt, gebruik dan een gratis spreadsheet voor schuldaflossing om uw schuldenvrije periode te berekenen. Als u momenteel spaart voor uw pensioen, houd dan bij op welke leeftijd u financieel onafhankelijk kunt worden.
Tip 6: Spaar Plus voor morgen, morgen
Onderzoek toont aan: In een academische studie uit 2004 bleken deelnemers die zich van tevoren hadden voorgenomen een deel van hun toekomstige loonsverhoging te sparen, uiteindelijk meer dan drie keer zoveel te sparen als degenen die dat niet hadden gedaan.
Het is makkelijk om een excuus te bedenken waarom je deze maand geen Plus-spaargeld kunt sparen. Maar weet je wat nog makkelijker is? Je vandaag al vastleggen om in de toekomst Plus-geld te sparen, bijvoorbeeld over een jaar.
In het hierboven genoemde onderzoek kwamen Richard Thaler van de Universiteit van Chicago en Shlomo Benartzi van de Universiteit van Californië, onderzoekers op het gebied van gedragsfinanciën, tot een aantal verrassende resultaten:
- 78% van de deelnemers stemde ermee in om een deel van hun toekomstige salarisverhoging te sparen.
- Van deze deelnemers bleef 80% na hun vierde salarisverhoging in het programma.
- Het gemiddelde spaarpercentage van de deelnemers steeg in 3.5 maanden van 13.6% naar 40%.
Doe het volgende: Controleer of uw door de werkgever gesponsorde spaarplan een automatische verhogingsfunctie heeft. Hiermee kunt u uw bijdragen aan uw 401(k)-plan automatisch verhogen op basis van criteria die u zelf definieert. U kunt bijvoorbeeld uw spaarpercentage elke 12 maanden automatisch met X% verhogen.
Als uw plan geen automatische escalatie heeft, overweeg dan deze twee opties:
- Zorg ervoor dat u elke keer dat u loonsverhoging krijgt, meer gaat sparen.
- Stel een herinnering in op uw kalender om uw bijdrage aan het spaarplan van uw werkgever elk kwartaal met 1% te verhogen. Ja, het is een klein bedrag, maar dat is juist het punt: je merkt niet eens dat het geld van je loonstrookje is verdwenen.
Tip 7: Maak een ‘koop’-wachtlijst
Wist je dat: In een onderzoek bleek dat deelnemers die tegen zichzelf zeiden "nu even niet, maar later" minder snel te veel geld uitgaven aan een chocoladetaart in de minuten, uren en dagen die volgden?
In plaats van te verklaren dat je nooit meer iets onnodigs zult kopen – een onrealistisch doel, want we geven allemaal wel eens toe aan onze impulsen – sta jezelf toe te dromen door te zeggen: " Niet nu, maar later ."
Of het nu gaat om het eten van snoep of online winkelen, er is niets mis met de impuls zelf. Het probleem ontstaat pas als uw winkelwagentje na 10 minuten al vol is, of als u de bestelling plaatst zonder erbij na te denken.
Doe het volgende: maak bij impulsieve aankopen een 'te-kopen'-lijst – een lijst met dingen die je in de toekomst wilt kopen. Als het artikel na 30 dagen nog steeds op je lijst staat en je hebt het geld, geef jezelf dan toestemming om het te kopen.
Het interessante aan 'te kopen'-lijstjes is dat ze niet alleen impulsaankopen verminderen, maar dat onderzoek heeft aangetoond dat ze zelfs de wens om iets te kopen helemaal wegnemen.
Roy Baumeister, de baanbrekende onderzoeker op het gebied van wilskracht die we eerder noemden, legt uit:
“[…] Als je tegen jezelf zegt dat je dit item later kunt hebben, werkt dat in je hoofd net zo als het nu kopen. “Het bevredigt tot op zekere hoogte een verlangen.”
Roy Baumeister
Hoe u snel geld kunt besparen: laatste gedachten
De meeste artikelen over ‘tips om geld te besparen’ gaan over waar je geen geld aan kunt uitgeven. Geen koffie drinken, niet uit eten gaan, dure merkproducten in de supermarkt vermijden, je droomvakantie opgeven en in plaats daarvan thuisblijven: de lijst met eenvoudige manieren om je uitgavenpatroon onder controle te houden is eindeloos.
Hoewel deze eenvoudige methoden u kunnen helpen uw kosten voor levensonderhoud te verlagen, kent u deze aanbevelingen al.
Maar wat u misschien niet weet, is dat er veel onderzoek is dat aantoont dat wilskracht een eindige bron is. Als u te vaak “nee” tegen uzelf zegt, kan dat schadelijke gevolgen hebben op veel verschillende gebieden in uw leven.
Kies dus voor de slimste aanpak in plaats van het jezelf onnodig moeilijk te maken. De technieken en strategieën die in dit artikel worden beschreven, zijn eenvoudig toe te passen en helpen je effectiever bij het bereiken van je financiële en spaardoelen. Leer nu hoe je dagelijks kunt beleggen en geld kunt verdienen.
