De kracht van banken: strategieën voor fintechbedrijven om die kracht te benutten.
Ontdek de diepgewortelde sterke punten van traditionele banken en hoe slimme fintechbedrijven deze kunnen integreren of benutten om hun positie te versterken en duurzaam succes te behalen.
De belangrijkste dingen die je moet weten
- Banken beschikken over belangrijke troeven zoals gestructureerde rekeningen, directe controle over fondsen en decennialang opgebouwd vertrouwen. Dit zijn cruciale elementen voor veilige en conforme grensoverschrijdende betalingen.
- Banken opereren binnen strikte regelgeving en maken gebruik van standaarden zoals ISO 20022 en de FATF-reisregel om een niveau van transparantie en betrouwbaarheid te bieden dat fintechbedrijven niet zelf kunnen evenaren.
- De slimme integratie tussen banken en financiële technologiebedrijven, waarbij gebruik wordt gemaakt van de uitgebreide klantenbestanden, het kapitaal en de expertise van banken op het gebied van risicomanagement, geeft vorm aan de toekomst van de financiële sector en draagt bij aan groter succes.
Het afgelopen jaar heb ik talloze gesprekken gevoerd met treasury- en betalingsteams van grote banken, en ik krijg steeds dezelfde vraag: hoe kunnen we concurreren met fintechbedrijven die afhankelijk zijn van digitale portemonnees voor grensoverschrijdende betalingen? Maar zoals ik deze teams vertel, is dat niet langer de juiste vraag. Banken hoeven niet langer een inhaalslag te maken; ze kunnen nu spelen om te winnen.
John Rodríguez
Senior consultant bij TerraPay.
Het begint met het Swift Payments System: een reglement, opgesteld in samenwerking met meer dan zestig banken, dat deelnemers verplicht de volledige waarde te leveren, transparantie biedt over initiële kosten en wisselkoersen, en uitgebreide traceerbaarheid van internationale overboekingen mogelijk maakt. Het is al operationeel in de belangrijkste corridors.
De bestaande systemen voor directe binnenlandse betalingen die banken al gebruiken om geld binnen een land over te maken, worden nu uitgebreid met grensoverschrijdende transacties. Gezamenlijk kunnen banken hun bereik naar digitale portemonnees wereldwijd vergroten door zich aan te sluiten op bestaande netwerken, in plaats van nieuwe netwerken vanaf nul op te bouwen.
Dit bereik reikt veel verder dan de traditionele kanalen voor geldovermakingen die de meeste mensen nog steeds voor ogen hebben als ze denken aan grensoverschrijdende betalingen. Hoewel wereldwijde geldovermakingen enorme bedragen vertegenwoordigen (905 miljard dollar in 2024, volgens schattingen van de Wereldbank – een stijging van 4.6% ten opzichte van het voorgaande jaar), is dit niet langer het hele plaatje.
Grensoverschrijdende transacties vinden steeds vaker plaats doordat bedrijven elkaar betalen, doordat platforms makers en freelancers betalen, en doordat kleine bedrijven hun buitenlandse klanten rechtstreeks factureren. Elk van deze stromen heeft nog steeds toegang nodig tot een platform dat door de klant wordt vertrouwd, en dat is waar banken al vijf voordelen hebben die fintechbedrijven niet gemakkelijk kunnen evenaren.
In plaats van je zorgen te maken dat je door fintechbedrijven ingehaald wordt, raad ik je aan om te kijken naar de voordelen die je al hebt. Dus, een betere vraag is: welke van deze voordelen ga je als eerste benutten?
De accountrelatie begint en eindigt bij u.
Elke grensoverschrijdende betaling draait om een bankrekening, en voor de meeste consumenten- en zakelijke transacties wordt die rekening beheerd door een bank. Fintechbedrijven en aanbieders van digitale portemonnees kunnen een groot volume aan transacties genereren, maar ergens in de keten belanden de fondsen alsnog op een gestructureerde depositorekening die al door banken wordt beheerd.
Wat er veranderd is, is de mogelijkheid om deze functie naar het buitenland uit te breiden: de bestaande accountinfrastructuur kan nu direct gekoppeld worden aan digitale portemonnees en lokale systemen elders, in plaats van via een reeks correspondentbanken te moeten gaan.
Het bewaren van geld is de essentie van vertrouwen.
In de klantervaring van de bank bepaalt de partij die het geld beheert of de betaling geheel of gedeeltelijk, afschrijving voor afschrijving, via een reeks tussenpersonen aankomt.
Het betalingssysteem van Swift vereist dat deelnemers het volledige betalingsbedrag zonder enige aftrek overmaken. Banken zijn de meest geschikte instantie om aan deze verplichting te voldoen, omdat zij al geld beheren onder direct toezicht van regelgevende instanties, in plaats van het via ondoorzichtige tussenpersonen te laten lopen.
Regelgeving en toezicht zijn waar klanten daadwerkelijk voor betalen.
Banken opereren binnen enkele van de strengst gereguleerde kaders in de financiële sector, en dit toezicht is precies wat klanten kopen wanneer ze een bank kiezen voor grensoverschrijdende betalingen.
In combinatie met de overgang naar ISO 20022-berichten, die nu de verplichte standaard zijn voor instructies bij grensoverschrijdende betalingen en die rijkere en meer gestructureerde gegevens bevatten via CBPR+, kunnen banken klanten nu meer laten zien van wat er met een betaling gebeurt tijdens het transport, in plaats van minder, onder de FATF-reisregel die van toepassing is.
Geen enkel fintechbedrijf of aanbieder van digitale portemonnees kan het vertrouwen evenaren dat voortkomt uit het zijn van een gereguleerde tegenpartij in de keten en de afdwingbaarheid van de FATF-reisregel.
Vertrouwen dat in decennia is opgebouwd, kan niet in een paar maanden worden hersteld of geëvenaard.
Voor grote bedrijven en waardevolle mkb's is vertrouwen het bestaande product dat ze aanbieden, en dat is niet gemakkelijk overdraagbaar op een nieuwkomer, hoe goed hun infrastructuur ook is. Dit wordt steeds belangrijker, en niet minder belangrijk, naarmate grensoverschrijdende stromen zich diversifiëren: mkb's die rechtstreeks handelen met buitenlandse kopers, freelancers en onafhankelijke makers die betalingen ontvangen van platforms in een ander land, en business-to-business (B2B) en business-to-consumer (B2C) handel die plaatsvindt op volumes waar de meeste betaalbedrijven tien jaar geleden nog niet op waren ontworpen.
Elk van deze geldstromen heeft nog steeds een bank nodig die bereid is deze te ondersteunen. Banken die decennialang aan dit vertrouwen hebben gewerkt, zijn beter in staat om dit vertrouwen uit te breiden naar deze nieuwe categorieën dan het te laten varen.
Alleen de bank kan het hele traject, van begin tot eind, controleren en in eigendom hebben.
Directe lokale betalingssystemen breiden hun diensten nu uit naar de landsgrenzen. Zo streeft het RTP-systeem van The Clearing House ernaar om in september 2026 correspondentbankactiviteiten voor internationale betalingen in één richting te ondersteunen. Dit biedt banken een manier om het lokale gedeelte van een grensoverschrijdende transactie te verwerken op een infrastructuur die ze al dagelijks gebruiken.
Bank of America heeft al een dienst voor directe grensoverschrijdende betalingen aangekondigd, gebouwd op Swift en haar eigen CashPro-platform. Voor geen van beide stappen was het nodig om volledig nieuwe wereldwijde systemen te ontwikkelen. Beide opties bieden de bank volledig inzicht in en controle over het gehele betalingstraject, van begin tot eind, een positie die geen enkele andere berichtendienst of aanbieder van digitale wallets op dezelfde manier kan bieden.
Niets hiervan is gegarandeerd en niets is gelijk verdeeld. Lokale en regionale banken die niet zo groot zijn als Bank of America, worden geconfronteerd met aanzienlijke kosten om direct een ISO 20022-conforme infrastructuur te implementeren, en de regelgevende coördinatie tussen de verschillende regio's blijft ongelijk, zelfs wanneer individuele systemen operationeel worden.
De hier beschreven functionaliteit is beschikbaar voor banken die ervoor kiezen erin te investeren. Deze wordt niet automatisch toegekend op basis van omvang of anciënniteit alleen.
Banken beschikken al over het grootste deel van wat deze tijd vereist: rekeningen, geld, regelgeving, vertrouwen en nu ook de connectiviteit om hun activiteiten uit te breiden buiten hun eigen systemen. Wat er vervolgens gebeurt, hangt af van wie besluit er gebruik van te maken.
De kans is duidelijk: banken beschikken over alle essentiële troeven om de snelgroeiende markt voor directe grensoverschrijdende betalingen naar digitale portemonnees te veroveren. Door hun gevestigde klantenbestand en moderne betalingsnetwerken te combineren met een SWIFT-oplossing, kunnen banken grensoverschrijdende betalingen transformeren tot een snellere, handigere, conforme en klantgerichte ervaring.
We hebben de beste app voor geldovermakingen gepresenteerd.
Dit artikel is tot stand gekomen als onderdeel van DzTecnium Pro Perspectives , ons kanaal waarop we de beste en meest briljante geesten in de hedendaagse technologiebranche presenteren.
De hier geuite meningen zijn die van de auteur en weerspiegelen niet noodzakelijkerwijs de standpunten van DzTecniumPro of Future plc. Als u wilt bijdragen, kunt u hier meer informatie vinden: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
Wat bezitten banken al waar fintechbedrijven gebruik van kunnen maken?
Met de snelle ontwikkeling van de financiële technologiesector (Fintech) staat de innovatie en snelheid van deze startups vaak in de schijnwerpers. Traditionele banken beschikken echter over een aantal kernvoordelen die in de loop van decennia, en soms zelfs eeuwen, zijn opgebouwd en die nog steeds een sterke pijler van het financiële landschap vormen. Deze voordelen zijn niet alleen sterke punten voor banken, maar bieden ook waardevolle lessen en mogelijkheden voor samenwerking die Fintech-bedrijven kunnen benutten om duurzame groei en een bredere impact te realiseren. Wat zijn deze troeven die banken al bezitten?
Vertrouwen en betrouwbaarheid: de basis van de relatie met klanten.
Traditionele banken genieten een hoog niveau van klantvertrouwen, verdiend door decennia van stabiele financiële transacties en strenge naleving van regelgeving. Dit vertrouwen, vaak gebaseerd op een fysieke aanwezigheid en een diepgaand begrip van de lokale markten, blijft een aanzienlijke uitdaging voor fintechbedrijven die langdurige relaties met hun klanten willen opbouwen. Fintechbedrijven kunnen van banken leren hoe ze dit vertrouwen kunnen cultiveren door middel van transparantie, het nakomen van beloftes en het bieden van betrouwbare klantenservice, aangezien ervaring de nieuwe maatstaf voor succes is geworden in de IT- en financiële dienstverlening.
Wettelijke naleving en juridische expertise
Banken opereren binnen een zeer complex regelgevingskader en hebben geavanceerde systemen en expertise ontwikkeld om te voldoen aan financiële wet- en regelgeving. Dit aspect, dat wellicht als een last wordt gezien, is in feite een belangrijk concurrentievoordeel. Fintechbedrijven worstelen vaak met het doolhof van financiële regelgeving, wat productlanceringen vertraagt of hun operationele mogelijkheden beperkt. Banken kunnen fintechbedrijven een model bieden om deze uitdagingen aan te gaan, of zelfs partnerschappen aangaan waarmee fintechbedrijven de bestaande regelgevingsinfrastructuur van banken kunnen benutten en zo bijdragen aan financiële stabiliteit.
Uitgebreide klantenbasis en distributienetwerken
Traditionele banken beschikken over een omvangrijke en diverse klantenbasis, verspreid over verschillende demografische groepen en geografische regio's. Ze hebben ook uitgebreide distributienetwerken met fysieke filialen, geldautomaten en digitale bankplatformen die in de loop der jaren zijn geëvolueerd. Deze infrastructuur geeft banken een ongeëvenaarde toegang tot de markt. Hoewel fintechbedrijven uitblinken in het aantrekken van specifieke klantsegmenten, blijft het brede bereik van banken een significant voordeel dat startups moeilijk zelf kunnen evenaren. Samenwerkingen tussen beide kunnen nieuwe kansen creëren voor beide partijen.
Kapitaal en Financiën
Traditionele banken hebben toegang tot aanzienlijk kapitaal en diverse financieringsbronnen, waardoor ze kunnen investeren in technologische infrastructuur, producten kunnen ontwikkelen en hun activiteiten aanzienlijk kunnen uitbreiden. Hun vermogen om tegen lage kosten deposito's aan te trekken, geeft hen ook een concurrentievoordeel bij het verstrekken van leningen en andere financiële diensten. Dit financiële voordeel stelt banken in staat om grotere risico's te nemen en een vangnet te bieden dat veel fintechbedrijven niet kunnen bieden.
Ervaring met risicomanagement en historische data.
Banken hebben decennialang geavanceerde risicomanagementsystemen ontwikkeld, die krediet-, operationele, markt- en liquiditeitsrisico's omvatten. Deze expertise, ondersteund door enorme hoeveelheden historische data over klantgedrag en financiële markten, is van onschatbare waarde. Hoewel fintechbedrijven vertrouwen op moderne algoritmes, vormen de diepte van historische data en de menselijke expertise in het analyseren en interpreteren ervan binnen banken een solide basis voor gedegen financiële besluitvorming. Fintechbedrijven kunnen deze expertise benutten om hun risicomanagementmodellen te verfijnen en veiligere en betrouwbaardere producten te ontwikkelen, met name nu kunstmatige intelligentie steeds meer wordt geïntegreerd in financiële analyses.
Conclusie
Kortom, hoewel fintechbedrijven de grenzen van innovatie in de financiële sector blijven verleggen, is het cruciaal dat we de waardevolle troeven van traditionele banken niet over het hoofd zien. Vertrouwen, naleving van regelgeving, een uitgebreid klantenbestand, kapitaal en expertise op het gebied van risicomanagement zijn niet alleen sterke punten van banken, maar ook pijlers waarop fintechbedrijven kunnen voortbouwen of mee kunnen samenwerken om groter succes te behalen. De toekomst van de financiële wereld zal wellicht geen strijd tussen banken en fintechbedrijven worden, maar eerder een slimme integratie van hun respectievelijke sterke punten, wat een heroverweging van infrastructuurstrategieën en samenwerking vereist.
Reacties zijn gesloten.